房子和養老都是熱門話題,湊在一起更是炸了鍋,因此,以房養老的話題每一次提起都引發軒然大波。而今,它從提案變為了事實,據悉,保監會近日向各家人身保險公司下發了《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見(征求意見稿)》,並擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養老保險試點。
  實際上,以房養老不是字面意義上的提倡大家買個房子然後把它賣了或者出租靠這筆錢用來養老,它實際上等於“倒按揭”,即將房產反向抵押給金融機構,按月從這個機構領取現金養老,等老人身故之後,就由這個機構收回房屋進行銷售、出租或拍賣。實際上,以房養老只適用於無兒無女無現金流只有一套房子的孤寡老人,或者說怕房子引起遺產紛爭乾脆抵押掉的老人,尤其在現在房價仍然高企的當下,適用人群是非常小的。而即使在國外,這也是非常小眾的一種養老保險。
  需要強調的一點是,從提出到試點,以房養老的性質一直都是根據個人意願購買的商業保險,和政府提供的基礎養老保障沒有半毛錢關係,本次保監會也對參與保險的人群和從事該業務的保險公司作出了明確要求。之所以引發如此大的爭議,除了對以房養老本身的誤解之外,更多是政府打開的方式不對。一個實打實的商業保險項目,卻利用政府資源為其做推廣,實在令人百思不得其解,尤其在基礎養老保障雙軌制、待遇兩極分化且倡導“養老不能靠政府”的風向下,這樣詭異的做法難免令民眾疑心是否會強推以房養老,以逃避政府在基礎養老上的責任。
  或許有人辯稱以房養老技術上有困難,不適宜立刻在全國推廣,試點是應該的。的確,以房養老與老人的健康狀況、壽命長短、房屋的剩餘使用年限和房產未來估值息息相關,在產權只有70年而房地產市場又極具中國特色的情況下,設計產品存在困難。只是,再次強調,這是一個商業保險項目,估值再難設計再複雜也是精算師的煩惱,產品是否成熟能否全國推廣屬於保險公司的商業考慮,只要不違反相關法規,這一項目推出與否、如何推廣跟政府沒有半毛錢關係。
  住房反向抵押養老保險是一項非常小眾的商業保險項目,為其辯解者為了闡述她的好處幾乎磨破嘴皮子,但民眾的費解並非針對產品本身而是針對“政府推廣”這一方式。職責之內的基礎養老保障改革“並軌”N年沒有時間表,卻費心為一個商業保險項目做宣傳搞試點。既然先忘記政府的角色拿錯保險公司的劇本,被民眾“借題發揮”質疑用以房養老逃避基礎養老保障的責任也不算冤枉。  (原標題:[短評]以房養老為商業保險,政府推廣“拿錯劇本”)
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